一、基本情况
陈先生来电表示，2016年开始使用浦发银行信用卡。之前自己有过13万的欠款，尝试一次性归还，但是银行未接受，只允许自己先偿还5万，且先抵扣利息，而非本金。此后陈先生反复使用信用卡，7-8年内卡内的逾期越来越多，账单显示逾期本金11万。现银行起诉陈先生要求其承担利息5万，本金11万元，感觉利息远高于年息24%，是否合法？
平台律师告知陈先生，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。
本案中，根据陈先生描述，律师认为其使用信用卡的行为属于金融借款合同。该合同原本金为13万元，期间有还款也有继续刷卡。使用7-8年后，目前需要归还本金11万，利息5万。如果陈先生认为该金融借款合同的贷款人在同时主张本金、利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，可以在诉讼时向法院提出要求对其当时发生的每一笔刷卡记录的逾期情况进行核查，确定是否有利息过高（即超过年息24%）的情况。如果确实存在前述情况的，人民法院对当事人提出的调减请求，应予支持。
法律依据：
《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易
严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。
二、案例提示
平台律师建议：司法实践中，民间借贷和金融借贷的年息上限不同。民间借贷年息不得超过4倍LPR，而金融借贷年息不得超过24%。借款人应当按照不同的合同，主张自己的合法权益。
